El Banco Central Europeo (BCE) ha decidido volver a subir los tipos de interés en 25 puntos básicos, subiendo a 2,50% el tipo de interés del dinero, una decisión que vuelve a poner en alerta a millones de consumidores europeos y, especialmente, a quienes tienen una hipoteca variable o necesitan recurrir a financiación.
A partir del 16 de septiembre, el tipo de la facilidad de depósito se situará en el 2,50 %, el de las operaciones principales de financiación en el 2,65 % y el de la facilidad marginal de crédito en el 2,90 %.
El BCE justifica esta nueva subida por las presiones inflacionistas derivadas del conflicto en Oriente Próximo y prevé que la inflación continúe por encima de su objetivo del 2 % durante un periodo prolongado.
Pero combatir la inflación mediante nuevas subidas de tipos vuelve a tener una consecuencia directa: encarecer la financiación de familias y consumidores.
Las hipotecas vuelven al foco
Una de las principales preocupaciones está en las hipotecas a tipo variable.
La subida de los tipos oficiales del BCE no implica que la cuota hipotecaria aumente automáticamente 0,25 puntos. La mayoría de las hipotecas variables españolas están referenciadas al euríbor y su cuota cambia cuando corresponde realizar la revisión establecida en el contrato.
Sin embargo, un escenario de tipos oficiales más elevados puede ejercer presión sobre el euríbor y, por tanto, sobre las futuras revisiones hipotecarias.
Para una familia con varios años de préstamo por delante, incluso pequeñas variaciones del tipo de interés pueden traducirse en cientos de euros adicionales al año.
Desde ADICAE CV insistimos en que las personas hipotecadas no deben tomar decisiones precipitadas ante una subida de tipos. Antes de aceptar una novación, cambiar a una hipoteca fija o mixta o trasladar el préstamo a otra entidad, es fundamental comparar el coste total de la operación, las comisiones, el nuevo diferencial, los productos vinculados y las condiciones que se mantendrán durante toda la vida del préstamo.
No solo las hipotecas: financiar también puede salir más caro
El impacto tampoco termina en la vivienda.
Un escenario de tipos más elevados puede repercutir en los nuevos préstamos personales, créditos al consumo y otras formas de financiación ofrecidas por las entidades.
Y llega en un momento especialmente delicado para muchas familias, que afrontan septiembre después de los gastos del verano y con desembolsos relacionados con la vuelta al colegio, vivienda, suministros y otros gastos cotidianos.
Desde ADICAE advertimos especialmente del peligro de intentar compensar la pérdida de poder adquisitivo recurriendo de manera habitual al crédito.
Financiar los gastos cotidianos no soluciona la falta de capacidad económica: puede trasladar el problema al futuro y hacerlo más caro mediante intereses y comisiones.
Antes de contratar cualquier financiación, el consumidor debe fijarse especialmente en la TAE, que permite aproximarse mejor al coste real del crédito, y no dejarse llevar únicamente por cuotas mensuales aparentemente pequeñas.
¿Otra vez el consumidor soportando el ajuste?
Desde ADICAE CV consideramos necesario abrir también un debate sobre quién soporta realmente las consecuencias de las decisiones destinadas a combatir la inflación.
Cuando aumenta el precio de la energía o de los alimentos, son las familias quienes sufren directamente la pérdida de poder adquisitivo. Y cuando la respuesta para controlar esa inflación consiste en elevar los tipos de interés, vuelven a ser los hogares endeudados quienes pueden encontrarse con un mayor coste financiero.
El consumidor no puede convertirse permanentemente en la variable de ajuste frente a cada nueva crisis económica.
La estabilidad de precios es fundamental, pero las políticas para conseguirla deben tener en cuenta sus consecuencias sociales y económicas, especialmente sobre los hogares que todavía mantienen elevados niveles de endeudamiento.
Además, las entidades financieras deben actuar con responsabilidad. Un escenario de tipos más elevados no puede convertirse en una oportunidad para ampliar márgenes, incrementar injustificadamente el coste de determinados productos o empujar a los consumidores hacia financiaciones más complejas.
ADICAE CV recomienda revisar, comparar y no precipitarse
Ante este nuevo escenario, desde ADICAE CV recomendamos a las personas consumidoras revisar las condiciones de sus préstamos e hipotecas y conocer exactamente cuándo se produce su próxima revisión.
Quienes estén pensando en contratar una hipoteca o solicitar financiación deben comparar varias ofertas y prestar atención no solamente al tipo de interés anunciado, sino a la TAE, las comisiones, los seguros y demás productos vinculados.
Y quienes tengan dificultades para asumir sus cuotas deben actuar cuanto antes y buscar asesoramiento antes de recurrir a nuevos créditos para pagar deudas anteriores.
La subida decidida por el BCE pretende contener la inflación, pero esa lucha no puede recaer una vez más exclusivamente sobre el bolsillo de las familias.
Desde ADICAE CV seguiremos defendiendo que cualquier política económica destinada a recuperar la estabilidad debe ir acompañada de una protección efectiva de los consumidores, especialmente de aquellos que soportan una hipoteca o necesitan financiación para afrontar gastos esenciales.
